Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по искам к банкам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Обобщение судебной практики по искам банков о взыскании
задолженности по кредитным договорам
(извлечение)
В соответствии с планом работы Ростовского областного суда на 2 полугодие 2009 года проведено обобщение судебной практики по искам банков о взыскании задолженности по кредитным договорам за истекший период 2009 года.
Судебные и нормативные акты РФ
При заключении с клиентом договора кредитования, банк может вынуждать одновременное подписание полисов по страхованию жизни, здоровья, сохранения трудоустройства и других аспектов, влияющих на платежеспособность заемщика.
При выдаче кредита справедливость указанных требований необходимо оценивать, исходя из положений закона, устанавливающего права потребителей № 2300-1, принятого в феврале 1992 года и подвергшегося изменениям в апреле 2020 года, что подтверждается результатами судебной практики.
Согласно требованиям этого законодательного акта, страхование приобретаемого в кредит автомобиля, жилья и другого дорогостоящего имущества входит в число обязательных условий при заключении договора кредитования. А если речь идет об ипотеке, необходимо страхование жизни заемщика.
Закон разрешает банкам подавать в суд на должников на следующий день после невнесения платежа. Однако практика показывает, что тяжба начинается минимум через год. Но если заемщик уже получил повестку, то у него есть два пути:
- решать проблему самостоятельно;
- поручить разбирательство юристу.
С учетом того, что человеку нечем было платить долги банку, у него вряд ли найдутся средства на юриста. Поэтому, скорее всего, защищать свои интересы в суде заемщику придется лично.
Если просрочки возникли по причине ухудшения финансового положения, то следует собрать документы, подтверждающие этот факт:
- запросить справку о зарплате по месту трудоустройства;
- предоставить копию трудовой книжки, где имеется запись об увольнении с работы;
- свидетельство о рождении ребенка;
В случае, когда снижение уровня дохода произошло по причине ухудшения здоровья, необходимо получить соответствующие справки из медицинского учреждения.
Также следует подготовить документы, свидетельствующие о том, что до определенного момента заемщик должным образом выполнял свои обязательства по кредитному договору, а потом наступило ухудшение материального положения или здоровья, вследствие чего клиент задолжал банку.
Справка. Статья 451 Гражданского кодекса РФ допускает расторжение договора по причине существенного изменения обстоятельств. Поэтому в случае длительного тяжелого заболевания или получения группы инвалидности есть шансы не оказаться в должниках у банка.
Поводов для обращения в суд у клиента банка может быть много. Вот наиболее типичные:
- ставка по займу была рассчитана неверно;
- клиента не известили о реальной ставке;
- при подписании договора были навязаны дополнительные услуги;
- банк нарушил некоторые положения договора;
- банк отказывает клиенту в досрочном погашении займа.
Случаются споры и по поводу сокрытия от заемщика реального размера комиссионных сборов и штрафных санкций.
Справка. Можно подать и встречный иск, если банк уже подал свое заявление, но клиент считает требования незаконными.
Что касается составления искового заявления, то здесь вполне реально обойтись без помощи юриста. Образцы документов можно найти в интернете и внести в них свои данные. Основной риск заключается в том, что человеку без юридической подготовки будет нелегко отстаивать свою позицию перед судом. Особенно сложно это сделать, когда речь идет о снижении неустоек, либо в случае споров по взысканию кредита.
В первую очередь юрист поможет грамотно составить исковое заявление. Он правильно сформулирует нарушения, укажет подробно, какие права потребителя, положения договора или нормативно-правовых актов были нарушены.
На суде профессиональный адвокат сможет ответить на возражения банка, ссылаясь при этом на положения законодательных документов. Он выстроит правильную линию защиты, сможет сориентироваться в ситуации, когда банк предоставит аргументы в свою пользу. В конце концов, при неудачном исходе дела юрист поможет опротестовать иск (если, конечно, на это будут основания).
Первым делом пожаловаться можно в сам банк. Ведь нарушения могли возникнуть из-за некомпетентности или непрофессионализма сотрудника, который оформлял документы. Также свое недовольство можно выразить на специализированных интернет-сайтах или форумах. Банки очень не любят негатив в свой адрес. Во многих кредитных организациях есть специальные сотрудники или даже целые отделы, которые отслеживают отзывы клиентов. Поэтому разрешить спорную ситуацию возможно и таким способом.
Чаще всего люди обращаются в суд с жалобой на банк Олега Тинькова по поводу высоких штрафных санкций за нарушение сроков оплаты и за навязывание договора страхования жизни. Отмечают и предложение нового кредита после успешного погашения предыдущего на более тяжелых для заемщика условиях. По отзывам тех, кто привлекал для участия в судебном разбирательстве юристов, им удалось отсудить значительное снижение санкций. В то же время, затраты на услуги профессионалов обошлись в меньшие суммы. В некоторых случаях адвокату удалось достигнуть решения о реструктуризации, что было особенно привлекательно для заемщиков. В целом можно сказать, что исход дела зависит от того, сколько человек был должен и как вел себя в суде.
Судебная практика по кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Если акт приемки работ и справка о стоимости работ подписаны неуполномоченным лицом, но на них стоит оттиск подлинной печати подрядчика, они должны быть оплачены в соответствии с условиями договора. Так решил Арбитражный суд Северо-Западного округа.
Суть спора
Между организацией-субподрядчиком и предприятием-подрядчиком был заключен договор. В соответствии с условиями договора, субподрядчик обязался выполнить по заданию подрядчика работы по ремонту и профилактическому обслуживанию сетей водопровода и канализации и сдать их подрядчику. Подрядчик, в свою очередь, обязался оплатить эти работы. Цена работ по договору составила 2,5 млн рублей.
По условиям договора все расчеты производятся в безналичной форме. Плата за каждый вид работ перечисляется отдельно в течение 10 дней после получения подрядчиком счета-фактуры и акта сдачи-приемки выполненных работ. Субподрядчик работы выполнил и сдал заказчику, однако то их частично не оплатил. Подрядчик ссылается на то, что в нарушение условий договора организация-субподрядчик не согласовала схемы прокладки сетей, а также не предоставила исполнительную документацию на выполненные работы. В частности один акт приемки работ и справка о стоимости этих работ были подписаны неустановленным лицом.
Субподрядчик с доводами подрядчика не согласился и обратился в арбитражный суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору субподряда, в соответствии с выполненными работами.
Решение суда
Суд первой инстанции, посчитав требования истца обоснованными, иск удовлетворил. С ним согласились судьи апелляционного суда. Арбитражный суд Северо-Западного округа также не нашел оснований для отмены судебных актов, о чем вынес постановление от 17.08.2015 N Ф07-5508/2015 по делу N А42-4611/2014.
Если организация, заключившая договор теплоснабжения не может самостоятельно погасить задолженность за полученные ресурсы, то в целях процессуальной экономии энергоснабжающая организация имеет одновременно подать исковое требование к самой организации и собственнику ее имущества, как субсидиарному должнику. Так решил Тринадцатый арбитражный апелляционный суд.
Суть спора
Между организацией и энергоснабжающим предприятием был заключен договор теплоснабжения, по условиям которого предприятие обязалось поставлять тепловую энергию, а организация обязалась своевременно оплачивать принятую тепловую энергию. Предприятие надлежащим образом исполнило принятые на себя договорные обязательства по поставке тепловой энергии. Однако, организация не полностью и несвоевременно оплачивала потребленную тепловую энергию. В частности, ей не были исполнены договорные обязательства в части оплаты потребленной тепловой энергии за период с февраля 2014 по май 2014 включительно. Сумма задолженности составила 2,8 млн рублей.
В соответствии условиями договора при просрочке оплаты абонент должен уплатить энергоснабжающему предприятию неустойку в виде пени в размере 0,5% от неоплаченной или несвоевременно оплаченной суммы за каждый день просрочки. Начисление пени производится до момента погашения задолженности. Однако на требование об оплате организация не ответила, поэтому предприятие обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к самой организации и к Российской Федерации в лице Министерства обороны РФ, как к собственнику ее имущества. Стороны были привлечены к ответственности как субсидиарные должники.
Решение суда
Суд первой инстанции полностью удовлетворил заявленные исковые требования. К аналогичным выводам в постановлении от 19.06.2015 N 13АП-11345/2015 по делу N А56-45623/2014 пришел Тринадцатый арбитражный апелляционный суд.
В ситуации, когда заказчик не привел проектно-сметную документацию в соответствие со сделанными в ходе проведения экспертизы замечаниями подрядчика, в результате чего получил отрицательное заключение Государственной экспертизы, он обязан оплатить подрядчику выполненные работы. Так решил Арбитражный суд Северо-Западного округа.
Суть спора
Администрация — муниципальный заказчик и общество-подрядчик заключили муниципальный контракт на выполнение проектно-сметной документации по объекту: «Реконструкция канализационных очистных сооружений». В соответствии с условиями контракта подрядчик обязался выполнить собственными и привлеченными силами работы на выполнение проектно-сметной документации. В контракте отдельно было предусмотрено, что оплата выполненных работ осуществляется в безналичном порядке. Расчет должен быть произведен по факту выполнения работ с возможной отсрочкой платежа до 60 суток.
Кроме того, по условиям контракта подрядчик обязался получить положительное заключение государственной экспертизы. Также стороны согласовали обязанность заказчика оплатить счета организаций, выдавших технические условия, и органов местного самоуправления за согласование проектной документации, а также счет за ее государственную экспертизу. В случае необходимости проведения повторного согласования или повторной экспертизы проекта их оплата производится за счет виновной стороны. Подрядчик выполнил работы, однако Государственная экспертиза дала отрицательное заключение. Заказчик работу подрядчика не оплатил.
Ссылаясь на выполнение работ по контракту в полном объеме и с надлежащим качеством, общество направило претензию в адрес Администрации, с требованием оплатить задолженность и неустойку по контракту. В ответ на претензию Администрация сообщила обществу о невозможности оплаты работ ввиду отсутствия положительного заключения государственной экспертизы. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения общества в арбитражный суд с исковым заявлением о взыскании задолженности и неустойки.
Если налогоплательщик осуществил платеж по налоговым обязательствам через банк у которого на момент оформления платежного поручения уже была отозвана лицензия, он является виновным в возникновении налоговой задолженности и должен уплатить также штрафы и неустойку. Так решил Верховный суд РФ.
Суть спора
С расчетного счета коммерческой организации 1 августа 2014 года на основании платежных поручений были перечислены НДС за 2 квартал 2014 года и НДФЛ за июль 2014 года. Сумма платежей была списана с расчетного счета налогоплательщика и зачислена на корреспондентский счет банка, но из-за не достаточности денежных средств на счете кредитной организации она не была перечислена банком в бюджет. В связи с возникновением у организации задолженности по НДС за 2-й квартал 2014 года и неисполнением требования о его уплате в установленный срок, ФНС вынесла решение о взыскании суммы налога и пени за счет денежных средств на других банковских счетах налогоплательщика. Налогоплательщик не согласился с решением ФНС и указал, что ОАО АКБ «Экопромбанк» был признан судом несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство сроком на один год. Ранее, 18 августа 2014 года у данного банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций Центробанком РФ. Однако, операции по корреспондентскому счету банк приостановил с 31.07.2014, с 01.08.2014 совсем отключил систему дистанционного банковского обслуживания «банк-клиент». К нему была применена мера воздействия в виде ограничения на осуществление расчетов в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней бюджетной системы РФ и бюджеты государственных внебюджетных фондов. Поэтому налогоплательщик считает, что исполнил свои обязательства по уплате налогов, а вина за то, что деньги так и не поступили в бюджет лежит на кредитной организации. Чтобы доказать это и отменить решение ФНС он обратился в суд.
Решение суда
Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлением арбитражного апелляционного суда, в удовлетворении заявленных организацией требований было отказано. Арбитражный суд кассационной инстанции оставил принятые судебные акты без изменения. К аналогичным выводам в определении от 16 февраля 2016 г. N 309-КГ15-20064 пришел Верховный суд РФ.
Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но, как показывает практика, в реальности такое происходит крайне редко. Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке. Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии. Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С.. Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита. Как следовало из текста кредитного договора, выдача кредита заемщику осуществляется только после подписания соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Суд признал данное требование кредитной организации незаконным и вынес решение удовлетворить требования истца.
Федеральный закон «О потребительском кредите» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами. Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей. Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий. В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.
Пример из практики. Гражданка Д. подала исковое заявление к банку С., в котором требовала вернуть ей комиссию за открытие ссудного счета и комиссии за внесение ежемесячных платежей по кредитному договору. В качестве доказательств истица представила кредитный договор, где было указано, что банк за открытие ссудного счет берет с заемщика один процент от суммы кредита, а также квитанции, где было указано, что за прием ежемесячного платежа взималась комиссия в размере 100 рублей за платеж. Представитель банка пояснил, что открытие ссудного счета и прием наличных денежных средств — это дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Однако суд указал, что заемщик не просил открывать для него ссудный счет, а значит и не нуждался в данной услуге. Следовательно, она навязана клиенту. Прием платежей по кредитному договору не является отдельной услугой, так как заемщик должен иметь возможность погашать свою задолженность в связи с тем, что им оплачиваются услуги банка по предоставлению кредита в виде процентов по кредитному договору. Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо. Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.
Кодекс административного судопроизводства (КАС РФ), принятый 08.03.2015 и претерпевший к настоящему времени уже более десятка изменений, активно применяется. В судебной практике по КАС РФ судебной коллегии по административным делам ВС РФ можно выделить:
- разъяснения общего характера (по процессуальным вопросам);
- рекомендации по направлениям судебной работы, периодически направляемые в рамках обзоров и обобщений практики.
В первую очередь нужно принимать во внимание акты, раскрывающие вопросы общего характера.
|
Наименование судебного акта ВС РФ |
Наиболее важные положения применительно к делам, рассматриваемым по КАС РФ |
|
Обзор судебной практики от 25.11.2015 № 3 (далее — обзор № 3) |
Порядок рассмотрения дел в течение переходного периода, подтверждение образования и полномочий представителя |
|
Постановление Пленума «О некоторых вопросах применения судами КАС РФ» от 27.09.2016 № 36 (далее — постановление № 36) |
Подача иска прокурором, коллективный иск, меры предварительной защиты, меры процессуального принуждения, пределы судебного рассмотрения, аудиопротоколирование, упрощенное производство, пересмотр решений |
|
Постановление Пленума «О применении судами мер процессуального принуждения при рассмотрении административных дел» от 13.06.2017 № 21 (далее — постановление № 21) |
Меры процессуального принуждения |
Важно! В постановлении № 36 ВС РФ дал разъяснения по вопросу о разграничении категорий дел, подлежащих рассмотрению по ГПК РФ и КАС РФ. В частности, был назван критерий наличия властных полномочий у одного из участников административного правоотношения, в то время как гражданско-правовые споры вытекают из правоотношений, основанных на равенстве и автономии воли, приведены конкретные примеры требований. Причиной стремления к четкому разграничению стали случаи возвращения исков судами.
Вторым обсуждаемым вопросом после введения в действие КАС РФ стали новые требования к представителям — о наличии высшего юридического образования.
Обратите внимание! В обзоре № 3 ВС РФ дал некоторые разъяснения о документальном подтверждении образования. В частности, оно не требуется адвокатам, прокурорам, которые в силу квалификационных требований обязаны обладать высшим юридическим образованием. Опыт применения данного критерия по КАС РФ планируется распространить на другие виды судопроизводства.
Данный срок подачи иска в суд на неплательщика. Нужно понимать, что законодательство примет исковое заявление от истца с истекшим периодом заявления, поэтому следует уведомить суд до вынесения решения.
Период давности, п. 1. 200 ГК РФ наступает, с момента просрочки платежа. До настоящего времени даже в судебных органах существовали разногласия, по поводу есть ли завершения данного периода. Одни полагали данный срок от даты завершения договора, другие от официального отправленного письма заемщику о погашении долга. 29.09.2015 года на пленуме Верховного Суда РФ было утверждено решение №43 о проблемах, объединенных с нормами Гражданского кодекса об исковой давности.
В постановлении отражены:
- предельный срок ИД;
- определение начала исковой давности;
- применение норм к ежемесячному платежу и процентам по кредиту.
При подаче заявления по главному долгу, исковой срок по прочим платам (расходы, залог, неустойка) продолжает расти, но по истечении давности основного долга, на основании статьи № 207. пункт 1 ГК РФ он истекает.
Что касается договорных обязательств с указанием начисления процентов и их оплатой (далее главный долг), период считается раздельно, и он не зависит от окончания давности основной суммы кредита.
Исковой срок установлен ГК РФ и ст. 200 Закона равен трём годам. Предоставленный отрезок устанавливает защиту прав лицу, права какого нарушены. Вы взяли в банке, потребительский кредит на покупку необходимой вещи, но не можете по разным причинам его погасить. В предоставленном случае банк сможет направиться в суд для возврата средств с заемщика в течение искового срока.
Судебная практика по гражданским делам
Многие банки сотрудничают с коллекторскими агентствами, но исковые сроки всё равно не прекращаются. Приостановить или возобновить исковую давность допустимо при соглашении:
- Невозможности передачи иска в суд.
- В случае возникновения чрезвычайных ситуаций: военные действия, природные катаклизмы и прочие.
- Предоставление отсрочки должнику банком.
- Самостоятельное прерывание исковой давности должником.
- Отмена законодательной базы по срокам исковой давности.
График оплат по кредиту служит главным документом по кредитному договору, в котором определены:
- дата внесения платежа;
- сумма выплаты.
Но иногда этот график нарушается и не соблюдается в таком случае появляется просроченный кредит. Установленный исковой срок три года. Все требования по статье 200 часть 1 ГК РФ срок давности устанавливаются со времени нарушения прав банка по кредитному договору. Для нахождения отчета периода давности нужно почитать договор.
При просрочке кредита на начальном этапе, со стороны банка в адрес неплательщика поступают звонки и напоминания о задолженности. Если человек не платит, то банки вынуждены обращаться в коллекторские агентства. Они используют в своей работе психологическое давление, которое вынуждает должника выплатить долг, но так бывает не всегда. Анализируя задолженность банк, может подать на неплательщиков в суд.
В договоре о поручительстве, поручитель отвечает полностью или частично за банковский кредит лица, взявшего кредит ст. 361 ГК РФ. Поручительский договор прекращается с истекшим сроком, указанным в нем. Обычно в поручительских договорах не прописываются конкретные действия, но они могут быть прекращены, если кредитор в течение года не предъявлял иск к поручителю.
Срок по главному обязательству не указывается, не назначен, или установлен моментом востребования. Поручительство истекает, если кредитор в течение двух лет, не предъявляет иск поручителю. Далее, финансовая ответственность поручителя оканчивается. Но эти моменты отличаются от срока исковой давности, правила об интервале, восстановления, и приостановлении исковой давности не распространяются.
Должники допускают ошибки в формальных правилах, когда подают апелляционную жалобу, потому что для них это значит окончание спора. Последние акты в Верховном Суде Российской Федерации свидетельствуют о том, что пропущенный процессуальный срок может подлежать восстановительной процедуре при условии, если заявитель направляет жалобу об ошибке.
Суд принимает любые жалобы, но отказывает в исковых требованиях. Заявители предпринимают попытки обращения с кассационной жалобой, но им следовало обратить внимание на требования АПК РФ, то есть подать заявление в первую инстанцию.
Суд делает выводы, что при рассмотрении, таких дел в судебной практики:
- Жалоба подана в надлежащий момент, но с нарушением порядка.
- Заявитель устранил ошибку и подал прошение для восстановления срока обжалования.
- Вышеуказанные обстоятельства сыграли свою роль в удовлетворении жалобы.
- По мнению суда, допущенная ошибка заявителя не является основанием на судебную защиту, суд разрешает заявителю подать кассационную жалобу.
Итак, можно сказать, установленные процессуальные сроки не могут считаться преградой для реализации права на оспаривание судебных актов. Суды склоняются к восстановлению пропущенной давности.
Судебная практика по взысканию долгов
Операции с финансами люди выполняют ежедневно, часть их проходят через банк или кредитные и зарплатные карты. Таким образом, финансовые организации предоставляют множество услуг для своих клиентов, но зачастую случаются сбои и в банковской системе.
Причин для недовольств услугами банка у клиента множество, они могут быть из-за:
- Необоснованного списания денег со счета;
- Взятие неправомерных комиссий, начислений пени и штрафов;
- Нарушение условий договора по кредиту, рефинансированию, пользованию картой или счета и т.п.
Даже в этом небольшом списке есть несколько причин, по которым порой не достаточно просто составить претензию или обойтись жалобой, а придется подавать иск в суд и отстаивать свои права.
До суда можно попробовать договориться с самим банком о решении возникших проблем мирным путем. Для начала стоит подать жалобу в банк, если ответ на нее пришел отрицательный или ее вообще проигнорировали, то подайте жалобу в Роспотребнадзор на ущемление прав потребителя и ЦБ РФ на проверку компетентности действий банка.
Это как минимум доставит проблем банку, так как после вашего обращения будет проводиться его проверка и как максимум банк может лишиться лицензии, либо получить большой штраф. Понятно, что Сбербанк вряд ли лишат лицензии, но за грубое нарушение отделение могут расформировать или оштрафовать.
Также вы имеете право жаловаться на банк в прокуратуру, которая может проверить банк на факт совершения банковских махинаций. Если данные действия не помогают решить проблему, направьте в банк досудебную претензию. Этот документ нужно назвать именно «досудебная претензия», как и прошлые делать несколько экземпляров, один из которых передается в банк, а в других проставляется дата и роспись в получении заявления. Эти документы помогут для суда и станут вашими доказательствами того, что банк не шел навстречу, а вы старались решить проблему мирным способом.
Зачастую очень не просто судиться со Сбербанком, ведь в его штате трудятся отличные юристы, которые имеют огромный опыт в решении проблем в банковском деле. Поэтому для суда необходимо будет хорошо изучить законодательство или обратиться к опытному финансовому юристу.
Сразу хочется отметить, что суд со Сбербанком выиграть реально, нужно лишь собрать достаточно доказательств виновности банка в нарушении. Для положительного результата на суде не достаточно одного хорошего адвоката, нужно чтобы также правильно был составлен иск, подан по всем правилам и т.п.
Если суд вами выигран, то казалось бы можно вздохнуть спокойно, но на самом деле не сразу. Ведь у банка есть 30 дней для аппеляции решения суда, а кроме этого нужно будет дождаться исполнения судебного решения.
Спустя 10 дней после получения решения суда сторонами, оно должно перейти к исполнению. На исполнение решения суда дается 3 месяца, если в течении этого срока выплаты от банка не поступили на ваш счет – обращайтесь к судебным приставам.
Банк при возникновении конфликта с клиентом заинтересован в том, чтобы вернуть вложенные деньги.
Потому большинство споров в суде разрешаются по вопросам возврата ипотечного долга.
Судебная практика приходит следующие варианты разрешения конфликта:
| Расторжение договора | или признание его недействительности |
| Обращение взыскания | на заложенное имущество |
| Заключение мирового соглашения | допустимо оформить его на любой стадии судебного процесса, но до того, как суд уйдет на совещание |
Дел, в ходе которых требуется признание ипотеки недействительной, судебная практика знает немного. Основная масса связана с взыскательными мероприятиями.
Судебная практика по кредитам в пользу заемщика
До кризиса 2020 года заемщики по валютной ипотеке выигрывали по сравнению с заключившими договор с ценой в российских рублях.
Процентные тарифы по валютной ипотеке всегда были (и в настоящий момент тоже) ниже, чем по «отечественной».
Когда курс составлял, например, 35 рублей за один доллар, то такие клиенты существенно выигрывали в итоговой сумме.
Разразившийся кризис, последствия которого в основном пришлись на 2020 год, заставили многих валютных заемщиков почувствовать собственную финансовую несостоятельность.
Значительная часть из них получает зарплату в российских рублях. Даже если она и индексируется, то не может поспеть за ростом долларового курса.
Банки не могут удовлетворить просьбы всех об отсрочках и иных мерах поддержки.
Потому растет число судебных разбирательств с валютными заемщиками-неплательщиками.
Большую опасность в этом случае представляли договоры с плавающим процентом, когда итоговый размер ежемесячной платы зависит от скачков курса на валютном рынке.
Резкий рост доллара сделал значительную массу валютных клиентов неспособными погашать взятые обязательства.
Возникают вопросы о том, как выйти из ипотеки, тем более, что судебные споры разрешаются в основной массе не в пользу заемщиков.
Многих заемщиков волнует вопрос, что будет с кредитным договором и заложенным по нему жилым помещением в случае развода.
Развод не является основанием для расторжения кредитного договора.
Но сама ситуация чаще складывается так, что возникает необходимость раздела имущества, находящегося в залоге, а также определения порядка погашения платежа.
Если ипотека оформлена в браке, то имущество, приобретенное в кредит, считается совместным имуществом, а долг распределяется на плечи обоих супругов.
Банк в случае развода может потребовать:
- Погасить долг досрочно.
- Раздела иного имущества на доли для погашения кредита.
О бракоразводном мероприятии в банк сведения автоматически не передаются органами власти, если не возникает спора по поводу кредита, имущества в залоге.
Но наличие конфликта между супругами провоцирует банк на активные действия в виде требований досрочного погашения.
Некоторые кредитные организации могут требовать на стадии оформления ипотеки заключения брачного договора, где прописывается, чьим имуществом после развода считается ипотечная жилплощадь, а также порядок погашения остатка по долгу.
Участие семьи в госпрограмме требует оформлять квартиру в собственность всех членов, в том числе детей.
Важно помнить, что по актуальному ГПК РФ на ипотечную квартиру, даже если это единственная недвижимость и семья с ребенком, может быть наложено взыскание (в случае просрочки).
Итоговую часть своего акта, то есть непосредственное решение, судья сообщает в последний день рассмотрения конфликта.
Суду ГПК РФ предоставляет пять дней на оформление акта в конечном виде.
В решении по ипотечному спору суд прописывает:
| Вводная часть | сведения об участниках процесса, судье, секретаре, дате и времени принятия решения, требования заявителя |
| Описание | требования, возражения на них, объяснения лиц |
| Мотивировка | факты по делу, доказательства их удостоверяющие, доводы и правовая позиция суда |
| Итоговая часть | непосредственное решение, результат процесса |
После оформления решения, его нельзя изменить.
Но допустимо принять дополнение к решению в случае:
- одно из требований в иске было в решение проигнорировано;
- размер присужденного не был указан;
- определения порядка компенсации расходов на процесс.
Если заемщик или представитель банка не понимают решение, то судья вправе его пояснить.
Полную правовую силу решение приобретает после десяти дней от его оглашения. В этот срок заинтересованному лицу дается возможность его оспорить в суде высшего уровня.
Судебные споры по возврату страховой премии представляют собой довольно сложный процесс, поскольку речь идет о добровольном страховании, и доказать факт принуждения или давления на клиента банка во время подписания договора довольно сложно. Но прецеденты в судебной практике все же есть. При этом опытные юристы рекомендуют составлять иск не к банку, а к самой страховой компании, с которой заключен договор. Выиграть дело в этом случае можно будет с большей вероятностью.
Среди наиболее частых причин судебных разбирательств можно выделить посредничество банковского учреждения в оформлении договора страхования. То есть при подключении к программе страхования банк берет комиссию за свои услуги, а эта комиссия рассчитывается на весь период страхования. Ее начисление оправдывается тем, что банк обрабатывает и передает персональные данные клиента в страховую компанию, а также активно участвует в подключении к программе. На деле же, учреждение вряд ли предоставит доказательства оказания этих услуг (например, акт приема-передачи данных в страховую). Основанием для возврата страховки в таком случае может быть отказ от неосуществленных, но оплаченных услуг банка, если не будут предоставлены доказательства обратного. Пример подобного судебного разбирательства и решения по нему представлен ниже.
Кредитные карты и судебная практика по искам коллекторов
Таким образом, получить удовлетворительное решение о возврате страховой премии по кредиту в ходе судебного разбирательства не так просто. Необходимо, чтобы требования истца были обоснованными и мотивированными, а исковое заявление грамотно составлено и подкреплено убедительной доказательной базой. Наибольшие шансы по возврату страховки имеют те граждане, которые досрочно выплатили кредит и хотят вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период. При этом необходимо обратить внимание на условия договора, поскольку в некоторых случаях при расторжении договора страхования страховая премия не возвращается. В такой ситуации нужно подавать иск не о расторжении, а о признании договора недействительным в связи с выполнением заемщиком своих кредитных обязательств.
Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.
Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.
Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени. Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы. Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.
По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.
Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты. Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия. Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.
Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними. Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно. На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.
Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства. Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями. Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму[1].
После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство[2]. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы. Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно). Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.
Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены. Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга. Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.
От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.
Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право. Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания. Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.
Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.
Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита. Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности). Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.
Суд с банком — дело серьезное, и для надежности лучше обратиться в крупную и известную юридическую фирму. Примером может послужить федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Ее руководитель Дмитрий Владимирович Инкин рассказывает об особенностях работы компании и советует, как вести себя должникам:
«Если банк взыскивает кредит через суд, не нужно впадать в панику. При грамотной юридической поддержке у вас хорошие шансы на уменьшение суммы долга. Тем, у кого нет возможности платить по кредиту, мы рекомендуем банкротство как способ полностью избавиться от финансовых обязательств. Наши юристы знают все о списании долгов: они уже помогли клиентам освободиться от задолженности на общую сумму более 6,5 млрд рублей.
Но, прежде чем решиться на процедуру банкротства, нужно оценить риски. Не все юристы об этом говорят, а между тем без тщательного экономико-правового анализа есть вероятность проиграть дело. В «ОК Банкрот» хорошо понимают положение должников. Каждого нашего клиента волнует, действительно ли спишут долги, что будет с имуществом, окупятся ли средства, вложенные в оплату услуг юриста. Именно поэтому, прежде чем подавать исковое заявление в суд, мы всегда проводим экономико-правовую экспертизу документов и на основании этого прогнозируем результат.
Специалисты нашей компании выполняют весь комплекс услуг по списанию долгов. Это значит, что вам не придется самостоятельно собирать документы, составлять и подавать заявление, искать финансового управляющего — все это сделаем мы.
Стоимость процедуры начинается от 66 000 рублей, поскольку при оформлении банкротства необходимы официальные платежи: вознаграждение финуправляющему, уплата госпошлины, компенсация расходов за публикации. Если у клиента нет возможности оплатить услуги юристов сразу, мы идем навстречу и предоставляем беспроцентную рассрочку».
На практике нередкими являются случаи назначения и выплаты разного рода крупных компенсаций менеджменту при наличии конфликта между руководителем компании и интересами юридического лица. Порядок деятельности единоличного исполнительного органа общества и принятия им решений устанавливается уставом общества, внутренними документами общества, а также договором, заключенным между обществом и директором. Право применять меры поощрения к генеральному директору принадлежит обществу. Перечисление директором премий из средств общества самому себе представляет собой действие, заведомо совершенное с превышением полномочий и при наличии конфликта интересов, указанная сумма составляет убытки общества и подлежит взысканию.
Источник: Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 07.04.2015 года № Ф07-931/2015 по делу № А56-16114/2014
Источник: Постановление Арбитражного суда Московского округа от 28.01.2015 № Ф05-15456/2014 по делу № А41-35729/14.
- Самостоятельное увеличение директором своего должностного оклада также может причинить ущерб обществу, а сумма, на которую оклад увеличен, – в качестве убытков может быть взыскана с директора.
Источник: Постановление ФАС Московского округа от 30.05.2014 № Ф05-3816/14 по делу № А40-115151/13.
Под сделкой на невыгодных условиях понимается сделка, цена и (или) иные условия которой отличаются в худшую для юридического лица сторону, на которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки. Невыгодность сделки определяется на момент ее совершения; если же невыгодность сделки обнаружилась впоследствии по причине нарушения, возникших из нее обязательств, то директор отвечает за соответствующие убытки, если будет доказано, что сделка изначально заключалась с целью ее неисполнения либо ненадлежащего исполнения. Неразумность действий (бездействия) директора считается доказанной, если директор совершил сделку без соблюдения обычно требующихся или принятых в данном юридическом лице внутренних процедур для совершения аналогичных сделок (например, без согласования или одобрения).
- Перечисление денежных средств в отсутствии документов, подтверждающих соответствующие правоотношения, могут быть признаны убытками юридического лица.
Источник: Постановление Арбитражного суда Московского округа от 27.02.2015 № Ф05-16896/2013 по делу № А40-47517/13.
- В качестве убытков с директора общества также может быть взыскана разница между ценой отчуждения имущества и его рыночной стоимостью, если имущество было продано по заниженной стоимости.
Источник: Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 09.04.2015 № Ф09-1019/15 по делу № А71-10688/2013.
- Заключение директором соглашения о прощении долга без получения необходимого одобрения органами общества причиняет ущерб обществу, следовательно, сумма займа и начисленные на нее проценты могут быть признаны убытками общества и взысканы с директора.
Источник: Постановление Арбитражного суда Московского округа от 03.09.2014 № Ф05-13639/2009 по делу № А40-1392/2009.
- Передача по договору аренды имущества компании по заниженной арендной плате также может причинить убытки обществу, которые подлежат взысканию с директора в виде недополученной чистой прибыли в результате сдачи имущества по заведомо заниженной цене.
Источник: Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 13.10.2014 по делу № А31-5147/2013.
Для того чтобы начать процесс, требуется собрать пакет документов.
В него входят:
- гражданский паспорт истца;
- доверенность, составленная на имя гражданина, если иск подается юридическим лицом;
- квитанция, подтверждающая оплату государственной пошлины;
- кредитный договор, расписка или иные основания, дающие право истребовать долг;
- копия запроса, направленного нотариусу;
- ответ, данный нотариусом;
- сведения о наличии передаваемого по наследству имущества.
Стоит внимательно отнестись к сбору документов. Судебные органы часто отказывают в рассмотрении иска, если не будет доказано наличие наследственного имущества.
Требования или регламенты по составлению исков к наследственному имуществу отсутствуют. Поэтому можно руководствоваться общими правилами оформления таких обращений. Можно использовать данный образец при составлении иска.
В заявлении в обязательном порядке нужно указать:
- наименование судебного органа, адрес его расположения;
- личные, паспортные, контактные данные истца;
- указание на ответчика – наследственное имущество;
- требования истца к умершему;
- расчет, на основании которого получилась сумма.
Судебная практика по административным искам по КАС РФ
Подача иска осуществляется в установленные законом сроки. Кредитор может обратиться в суд для взыскания долга с наследственного имущества в течение 6 месяцев. При этом неважно, было ли составлено умершим завещание или нет.
Стоит разграничивать сроки, отведенные для подачи иска к имуществу и срок исковой давности. Далее кредитор сможет обратиться за взысканием долга непосредственно с наследников.
Суд после рассмотрения дела выносит решение. Если оно будет положительным для истца, на руки ему выдают исполнительный лист. Он предъявляется в ФССП для начала процедуры взыскания.
Также гражданин может составить и передать вместе с исполнительным листом заявление непосредственно в банк должника. После того, как обращение будет рассмотрено, он сможет получить денежные средства со счетов.
Все сложнее, когда при оформлении займа заключался договор коллективного страхования, где страховщиком выступает СК, страхователем – банк, а застрахованным лицом – сам заемщик.
Возврат коллективной страховки осуществляется через банк, в то время как для получения премии по индивидуальному договору достаточно обратиться в СК. Может получиться и так, что полис будет аннулирован, но деньги не вернут: здесь основные условия возврата регулируются договором.
Оспаривание отказа в выдаче премии выполняется в рамках гражданского производства. Как следует поступить заемщику:
- Составить исковое заявление, собрать документы и подать в районный суд по местонахождению страховщика. Если главный офис находится в другом городе, иск подается по адресу регистрации ближайшего дочернего предприятия. При наличии уважительных причин невозможности выезда допускается обращение в судебный орган по месту жительства истца.
- Дождаться вынесения определения о принятии материалов к делопроизводству. На рассмотрение документации судье отводится 5 дней, после чего назначается подготовка дела к разбирательству, дата предварительного или основного судебного заседания, и пр.
- На заседаниях от СК, а в случае с коллективной страховкой – от банка, – присутствуют представители организаций. Они выступают ответчиками.
- На рассмотрение дела отводится 2 месяца. Срок может быть продлен судьей при наличии веских оснований.